Своїм клієнтам послуга інтернет-банкінгу. Теоретичні засади електронного банкінгу. Позитивні сторони системи
. Електронний банкінг (e-banking)- це діяльність банку щодо надання комплексу послуг клієнтам за допомогою комп'ютерних технологій. До таких послуг можна віднести:
Управління рахунками (витяги, перекази з рахунку на рахунок, баланси);
- Інвестування коштів (депозити, цінні папери, валютні операції);
Перекази та оплата рахунків за товари та послуги;
Консультаційні та інформаційні послуги;
Кредитні операції;
Ризик-менеджмент, тобто управління ризиками
Як бачимо, спектр послуг, що надаються клієнтам електронного банкінгу, практично не відрізняється від доступного клієнтам в офісі банку. Таким чином, під електронними банківськими послугами варто розуміти дії банку, спрямовані на вдосконалення та реалізацію звичних банківських операцій шляхом використання інформаційних систем. Безперечно, електронні послуги ґрунтуються на відомих банківських операціях і не можуть існувати окремо. Але поява. Інтернет-комерція стала результатом появи щодо нових банківських продуктів, таких як обслуговування платежів. Інтернет-магазину, електронна це ртифікація, мобільний банкінг (використання мобільного зв'язку та SMS-повідомлень), віртуальні платіжні картки та інші, що стали результатом розвитку. Світової мережі.
Всі ці "казкові" речі вже є в Україні. Вітчизняні банки мають достатній досвід роботи з системами телебанкінгу, Інтернет-банкінгу і т.д.
Телефонний банкінг
. Телефонний банкінг (телебанкінг)поки залишається найбільш популярною формою віддаленого банкінгу. На Заході і поступово впроваджується банками в Україну. Для впровадження телебанкінгу фінансова установа (банк) створює інформаційно-довідкову систему, яка складається з комп'ютера (з відповідним програмним та технічним забезпеченням), підключеного до. АТС банку. На сервері банку зберігається інформація про стан поточних рахунків клієнтів. Коли до такої системи звертається клієнт (за допомогою кнопкового телефону), він фактично пересилає цифровий код. Техніка розшифровує код і перетворює його на запит до бази даних банку, отримує на нього відповідь і трансформує його в голосову форму, пересилає телефонною лінією.
З боку клієнта це так. Він дзвонить за певним номером та чує відповідь електронного оператора, який пропонує перевести телефон у режим тонового набору. Потім, наприклад, натиснути кнопку 1, щоб увійти до меню операцій. Або іншу, щоб отримати іншу послугу. Далі клієнту необхідно ввести свій унікальний номер, потім послідовно пароль та код операції. Допустимо, він хоче заплатити за квартиру. Відповідаючи питанням, він набирає потрібні цифри. Система здійснює операції та повідомляє клієнту, що операція успішно проведена та зареєстрована під певним номером. Отже, перебуваючи у відпустці або у відрядженні, клієнт може за допомогою тільки телефону досить швидко дізнатися про стан рахунку, рівень відсоткових ставок, котирування цінних паперів, перевести гроші з рахунку, дати банку наказ про конвертацію однієї валюти в іншу нудну тощо.
Лідерами у наданні такої послуги в Україні "Укрінбанк" (система. Телебанк-24), "ВАБанк" (мобільний банкінг) тощо. Клієнти "Укрінбанку" вже успішно проводять такі операції, як оплата комунальних послуг, мобільного зв'язку, а незабаром зможуть купити чи продати іноземну валюту або продати іноземну валюту.
Система мобільного банкінгу, запропонована "ВАБанком", надає можливість власнику платіжних карток VISA, Euro-Card/MasterCard, Cirrus/Maestro, емітованих банком, використовувати мобільний телефон для отримання таких послуг:
Інформація про суму, доступну для використання по карті в будь-який момент;
Повідомлення, що підтверджує проведення операції на карті. Воно формується та спрямовується на мобільний телефон клієнта після проведення по карті операції платежу або зняття;
Можливості самостійно з мобільного телефону поставити картку в стоп-лист у разі її втрати або підозри про неправомірне використання реквізитів картки;
Отримання на мобільний телефон повідомлення про надходження коштів на картрахунок
Пам'ятаючи про те, що комп'ютерами цілодобово мають можливість користуватися приблизно 10% населення України, а телефон є у кожного, можна зробити простий висновок - потенційних клієнтів телебанкінгу достатньо. Але така форма роботи з банком зручна лише для простих операцій. Проблема в тому, що телефон - засіб усного спілкування і для здійснення складних банківських операцій він не дуже пристосований. Тож поліпшення рівня сервісу банки України обов'язково використовують і факсимільний зв'язок. Для цього клієнту достатньо, виходячи з офісу, залишити факс-апарат включеним у режимі автоматичного прийому. Увечері, приблизно о 22-й годині після обробки всіх платежів та закінчення операційного дня система почне розсилку виписок. Вранці, прийшовши в офіс, клієнт вже має готову виписку по випрання денний день.
Послуга інтернет-банкінгу (або онлайн-банкінгу) стала доступною для клієнтів банків нещодавно (не минуло й 20 років з моменту її появи в Росії), але вона вже стала повсякденною нормою та невід'ємною частиною банківського сервісу. Якщо кредитна установа не вважала за потрібне надати своєму клієнту такий функціонал або реалізувала його на недостатньо «високому» рівні, то вона однозначно не виб'ється в лідери, а задовольнятиметься роллю аутсайдера банківського ринку. Розглянемо, що таке інтернет-банкінг, які переваги має дана послуга, які її можливості, як їй користуватися, і чому її якісна реалізація дуже важлива для банку?
Інтернет банкінг. Що це таке і як ним користуватися?
Інтернет-банкінг (від англ. internet-banking (online-banking) – банківські операції в інтернеті або в режимі онлайн) – це технологія віддаленого (дистанційного) банківського обслуговування, яка дозволяє клієнту банку отримувати доступ до своїх рахунків для їх контролю та управління через Інтернет.
Сам доступ здійснюється за допомогою будь-якого сучасного інтернет-браузера (програми для перегляду веб-сторінок), таким чином, клієнт може знаходитися в будь-якому місці (місті, країні), і за наявності комп'ютера або мобільного телефону з наявністю доступу до всесвітньої мережі, керувати своїми рахунками без відвідування відділення банку – достатньо перейти на певну веб-сторінку і ви потрапите до інтернет-банку (далі ІБ) вашої кредитної установи (він може також називатися Особистим кабінетом клієнта).
Зверніть увагу!Переходити в ІБ вашого банку необхідно тільки за посиланням з офіційного сайту компанії, інакше ви можете потрапити на шахрайський сайт, мета якого – отримання логіну та паролю, і крадіжка коштів з ваших рахунків. Це до питання безпеки послуги, про що ми ще поговоримо.
Можливості інтернет-банкінгу
В даний час у клієнтів з'явилася можливість отримати практично повний спектр банківських послуг без відвідування офісу, що зручно не тільки самому клієнту, а й вигідно банку – значно зменшуються витрати на обслуговування клієнта у відділенні (в наявності економія часу операційно-касових працівників та інших ресурсів).
Давайте подивимося, які можливості дає доступ до сучасного інтернет-банку:
- Відстеження прибуткових та видаткових операцій за всіма картками та рахунками (отримання виписки за рахунком). До речі, отримання виписки у відділенні – переважно платна послуга, а в ІБ це завжди безкоштовно. Контроль балансу рахунків (залишку коштів у них) – найпоширеніша операція в ІБ;
- Відкриття (у тому числі перевипуск, самостійне блокування) карток (з подальшою доставкою їх кур'єром (поштою) або відвідуванням офісу, щоб забрати готовий пластик з виконанням мінімальних формальностей), відкриття депозитів (вкладів) в онлайн-режимі, заявка на кредит з перерахуванням коштів на картковий рахунок. Закрити згадані банківські продукти можна, як правило, також у віддаленому режимі;
- Здійснення переказів між власними рахунками та на карти (рахунки) третіх осіб як у своєму, так і в іншому банку, включаючи відправку грошей за кордон;
- Конвертація валют;
- Оплата комунальних послуг, мобільного телефону, інтернету, телебачення, штрафів, мит тощо. У випадку – можливість оплатити послуги широкого спектру компаній;
- Погашення платежів за поточними кредитами (і поповнення своїх рахунків: карток, вкладів) – зі своїх карток чи інших рахунків, чи з карток інших банків;
- Надання інформації щодо різних банківських послуг (тарифи, умови використання та ін.). Сюди ж додамо рекламну цільову інформацію, яку банк може довести до кожного клієнта індивідуально, наприклад, пропозицію кредиту за зниженими ставками або кредитною карткою із затвердженим кредитним лімітом.
- Можливість керувати налаштуваннями, що безпосередньо впливають на безпеку: ліміти за операціями зняття або перекладу, зміни логіну та пароля, зміна ПІН-коду тощо.
- Додаткові послуги: замовлення вашої кредитної історії, автоплатежі, управління фінансами, при підключеній бонусній програмі клієнту можуть бути доступні такі можливості, як перегляд бонусів, їх конвертація в реальні гроші (іноді бонуси повертаються «живими» грошима – так званий кешбек) та інші корисні опції (все залежить від конкретного ІБ).
Якщо людина спробувала можливості ІБ, то вона навряд чи піде до терміналу для того, щоб сплатити комунальні послуги або перерахувати платіж до школи або садка за свою дитину – все це можна зробити, поряд з вашим комп'ютером у зручній обстановці. Саме тому інтернет-банк є обов'язковою складовою клієнтського обслуговування сучасної кредитної установи.
Як зареєструватись в інтернет-банку?
Усі переваги віддаленого банківського обслуговування може отримати конкретна кредитна установа. Наприклад, для зручного погашення платежів по кредиту, що оформляється (у терміналі) вам можуть видати безкоштовну дебетову картку, яка до того ж дозволить вам зареєструватися в ІБ і контролювати баланс свого рахунку.
Для початку клієнту необхідно зареєструватися в інтернет-банку, отримавши логін та пароль. Можливі два способи реєстрації:
- Видача пари логін-пароль банківським співробітником у відділенні при отриманні картки (їх, як правило, можна згодом міняти);
- Самостійна онлайн-реєстрація на сайті банку. З клієнта потрібно буде ввести номер платіжної картки, і, можливо, іншу інформацію (паспортні дані, кодове слово), після чого банк надішле на ваш стільниковий телефон підтвердження смс-повідомлення (його необхідно ввести у відповідному полі на сайті) і після успішної перевірки вам прийде логін та пароль від особистого кабінету.
Зверніть увагу!Перед реєстрацією номер вашого стільникового має бути прив'язаний до вашої картки - це зазвичай робиться при оформленні картки в банківському офісі. Тому так важливо правильно вказати власний мобільний номер, інакше робота з власним кабінетом буде неможлива.
Безпека під час роботи в особистому кабінеті клієнта
Безпеці роботи з інтернет-банком приділяється багато уваги. Ще на етапі входу в ІБ передбачається додатковий ступінь ідентифікації клієнта - на телефон, що прив'язаний до карти, відправляється смс-повідомлення з одноразовим паролем (технологія 3D Secure). Таким чином, зловмисник не зможе отримати доступ до ваших рахунків, не маючи на руках мобільного телефону.
У ряді банків вхід до ІБ реалізований без додаткового ступеня ідентифікації, наприклад, у Росгосстрахбанку (на момент написання статті). Це не дуже добре, зате вам доведеться добре «попітніти», щоб отримати логін з паролем у цій установі. Справа в тому, що після онлайн-реєстрації на сторінці ІБ ви отримуєте ці реквізити для входу, але ваш обліковий запис відразу блокується. Її необхідно розблокувати за дзвінком у службу підтримки, де вам доведеться відповісти на безліч запитань банківському співробітнику, і тільки після цього вам активують доступ до ІБ.
Загалом, бережіть як зіницю ваш телефон, логін, пароль і саму картку (її реквізити). Як бачите, відповідальність за збереження коштів клієнта лежить не тільки на банку, але і на самому клієнті - тому треба суворо дотримуватися.
І ще раз повторимося - заходьте до вашого особистого кабінету тільки з офіційного сайту кредитної організації, і якщо ви твердо впевнені в правильності посилання.
Переваги банкінгу онлайн
Деякі люди, особливо старшого покоління, досі бояться фінансових операцій через Інтернет. Відмовляючись від такого зручного сервісу як онлайн-банкінг, вони залишаються осторонь його переваг, до яких можна віднести:
- цілодобовий доступ до своїх рахунків;
- доступ із будь-якого комп'ютера з інтернет-доступом;
- зручний контроль надходжень та витрат за картками;
- можливість здійснення всіх необхідних платежів, не встаючи з дивана, що призводить до суттєвої економії часу.
Питання, як користуватися інтернет-банкінгом, можна поставити фахівцю у відділенні банку або попросити роздруковану інструкцію. Щиро кажучи, з таким проханням звертаються рідко, т.к. інтерфейс особистого кабінету зазвичай зрозумілий інтуїтивному рівні. До речі, той же Ощадбанк пропонує один із найзручніших ІБ, а особистий кабінет у банку Тінькофф, який спеціалізується на віддаленому обслуговуванні клієнтів (у нього немає відділень, крім центрального – у Москві) вважається одним із найкращих, поряд із мобільним додатком – а як а інакше, адже насправді, це основний канал взаємодії з клієнтом.
Відзначимо також високий рівень безпеки операцій через особистий кабінет онлайн-банку: без коду підтвердження в СМС на ваш номер практично будь-які операції не можуть бути здійснені (за винятком переказів коштів між своїми рахунками).
За користування інтернет-банкінгом не стягується комісія, проте банком можуть бути передбачені комісії при виконанні певних операцій, з якими можна ознайомитись у тарифах (як правило, розмір комісії буде вказано безпосередньо перед операцією). У той самий час банк стимулює активне використання сервісу зниженою вартістю операцій проти аналогічними операціями у відділенні. Дешевші операції в онлайні – це ще одна важлива перевага інтернет-банку. Простий приклад: в ІБ деяких банків можна робити безкоштовний переказ зі своєї картки на картку іншого банку або безкоштовно переказувати кошти на рахунки в будь-якій іншій кредитній установі. Такі можливості є, наприклад, у банку Тінькофф.
Той, хто вже освоїв послугу банкінгу в онлайн-режимі, навряд чи забажає повернутися до звичних черг та метушні. Інтернет-банкінг – сучасний спосіб керувати власними фінансами без головного болю та біганини, але при цьому не варто забувати про правила безпеки.
Сучасна банківська система вимагає значні нові рішення, спрямовані на реалізацію безпаперових, низьковитратних технологій масового обслуговування з високою пропускною здатністю та можливістю полегшеного тиражування, що відрізняються високим ступенем централізації систем та процесів, підвищеними вимогами до надійності систем.
На сьогоднішній день найбільш ефективним методом реалізації подібних бізнес-рішень є застосування електронних можливостей.
Під поняттям електронний банкінг слід вважати надання клієнту здійснювати всі можливі операції, які можуть бути здійснені в офісі банку, використовуючи лише інтернет. Дотримуючись даного визначення можна помітити, що електронний банкінг включає такі можливості:
· Здійснювати всі комунальні платежі (квартплата, газ, телефон, електроенергія і т.д.);
· Оплачувати рахунки за зв'язок (телефон, інтернет і т.д.);
· Виробляти грошові перекази;
· Передача коштів в оплату за різні товари та види послуг;
· Поповнювати або знімати кошти з рахунку пластикової картки;
· Відкривати різні види рахунків (терміновий, ощадний, пенсійний) та переводити на них кошти;
і багато іншого.
Так само системи електронного банкінгу незамінні для відстеження операцій з пластиковими картками, тобто списання коштів з карткового рахунку оперативно відображається у виписках по рахунках, що готуються системами, що також сприяє підвищенню контролю з боку клієнта за своїми операціями.
Можливість працювати з рахунками пластикових карток дозволяє користуватися послугами Інтернет-магазинів як у Росії, так і за кордоном на абсолютно безпечному рівні - достатньо перевести за допомогою системи електронного банкінгу необхідну суму коштів на картку, а потім за допомогою цієї картки сплатити якусь послугу або товар в Інтернет магазині. При цьому в системі будуть доступні виписки по рахунку картки, з яких можна визначити, яка сума коштів списана з картки, за що тощо.
Сутність та види електронного банкінгу
Електронні технології банківського обслуговування залучають дедалі більше нових клієнтів. Це пов'язано зі збільшенням довіри до банків, а також зі зростанням запропонованої різноманітності послуг, у тому числі дистанційного управління рахунком. Комерційні банки вже протягом кількох років експериментують із різними формами онлайнового доступу.
Існує два види електронного банкінгу: «Банк – Клієнт» та «Інтернет – Клієнт».
Електронний банкінг, що використовується для підключення до мережі Інтернет персонального комп'ютера, відомий як система «Банк - Клієнт». Що ж є система?
«Банк – Клієнт» – класичний тип системи електронних розрахунків, що найчастіше називається як «товстий клієнт», що дозволяє Клієнтам оперативно управляти своїми фінансовими потоками. Подана система дозволяє такі функції:
· Формувати та передавати до Банку платіжні документи в електронному вигляді;
· Передавати в Банк заявки на купівлю та продаж валюти;
· Одержувати з Банку виписки за рахунками;
· Одержувати з Банку повноформатні платіжні доручення;
· вести архів переданих до Банку платіжних доручень.
Перевага систем «Банк-клієнт» полягає в тому, що клієнту для безпосередньої роботи з клієнтською частиною системи не потрібне постійне підключення до банківської частини ДБО (дистанційне банківське обслуговування).
Що ж можна сказати про «тонкого клієнта»? "Інтернет-Клієнт" - це система дистанційного банківського обслуговування через інтернет. З її допомогою можна проводити банківські розрахунки та отримувати інформацію в режимі online.
За технологією «Інтернет-Клієнт» будуються системи для мобільних пристроїв (мобільний сайт банку) - PDA, смартфони (мобільний банкінг). На основі Інтернет-Клієнт можуть надаватися інформаційні сервіси з обмеженим набором функцій.
У дистанційного банківського обслуговування через Інтернет є низка як переваг, так і недоліків. До переваг для організацій, що надають такі послуги, можна віднести: невисоку вартість експлуатації Інтернет-системи; можливість інтеграції із бухгалтерськими системами клієнта; доступність Інтернет-послуг для кінцевого користувача; підтримка лояльності клієнтів, які активно використовують ці послуги.
Щодо недоліків, то до них насамперед належить слабка захищеність інтернету від несанкціонованого доступу. Незважаючи на прагнення розробників, Інтернет рішень створювати та вдосконалювати систему захисту повідомлень, що передаються, численні потенційні небезпеки продовжують з'являтися. Причинами чого є недоліки операційних систем, програм комунікації та браузерів, людський фактор. Підтримка рівня захисту на належному рівні потребує значних матеріальних витрат, які можуть собі дозволити переважно великі банки, які розраховують на значні доходи від надання подібних послуг.
Як ми вже показали у попередньому матеріалі
Основним напрямом розвитку банків останні роки є впровадження та розвитку систем дистанційного банківського обслуговування (ДБО).
Дистанційне банківське обслуговування клієнтів у російських банках засноване на застосовуваних у світі технологіях електронного банкінгу (е-Banking).
Як технології електронного банкінгу, як правило, використовуються:
телефонний та мобільний зв'язок,
зв'язок за допомогою мереж (локальних чи інтернету),
технічні пристрої (банкомати та термінали).
Залежно від обраної технології електронного банкінгу прийнято виділяти такі форми дистанційного банківського обслуговування:
ПС банкінг(PC Banking) – передбачає встановлення спеціального програмного забезпечення на комп'ютер клієнта для зв'язку з банком;
інтернет банкінг(Internet banking) – передбачає використання для здійснення доступу до банківських операцій інтернет-браузер;
телебанкінгабо телефонний банкінг (phone-banking) для керування рахунком - використовуються можливості телефонів із функцією тонального набору номера та факсу;
мобільний банкінг (mobile-banking) – обмін інформацією між клієнтом та банком здійснюється з використанням або мобільного телефону через SMS-повідомлення або за допомогою мобільного інтернету (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
банківське обслуговування через банкомати(ATM-banking) та термінали самообслуговування.
У попередньому матеріалі ми розібралися із формою дистанційного банківського обслуговування у вигляді мобільного банку (банкінгу), а темою даного матеріалу буде інтернет банкінг чи інтернет банк.
В даний час в галузі дистанційного банківського обслуговування немає ще усталеної термінології, і тому не варто дивуватися, що такі поняття як інтернет банкінг, інтернет банк, онлайн банкінг, онлайн банк, internet-banking, E-banking та ін позначають практично одне і те ж.
У даному матеріалі будуть використовуватися два терміни – інтернет банкінг та інтернет банк, які, на мій погляд, принципово між собою не відрізняються.
Історія розвитку інтернет-банкінгу (інтернет банку)
Поняття інтернет-банкінг, або E-banking як технології дистанційного банківського обслуговування (ДБО), що дозволяє вкладникам банку:
отримувати доступ до інформації про свої рахунки та
здійснювати операції з них за допомогою інтернету,
виникло у 80-ті роки у США.
І подальша хронологія подій така.
США 80-ті роки:Саме тоді в Америці було створено першу банківську систему Home Banking, яка давала можливість клієнтам банку – приватним особам перевіряти свої банківські рахунки, підключаючись до сервера банку через звичайний телефон.
США 1994 рік:Перші операції з переказу коштів із банківських рахунків через інтернет було здійснено 1994 року Стенфордським федеральним кредитним союзом.
США 1995 рік:А вже 1995 року було створено перший віртуальний банк – Security First Network Bank. Проте проіснував він недовго і зазнав фіаско з економічних причин.
Першим банком, який досяг успіху в онлайн банкінгу, став Bank of America, який успішно розвинув інтернет-банкінг, зробивши його найпопулярнішим засобом оплати рахунків та кредитів у США.
Нині у країнах Західної Європи та США послугами інтернет банків (інтернет банкінгу) користуються близько 90% повнолітніх користувачів інтернету.
Росія 1998 рік:У Росії її дистанційні банківські платежі за допомогою інтернету вперше з'явилися наприкінці 90-х років. Першопрохідником у цій сфері став Автобанк, який у 1998 році першим у Росії запустив систему «клієнт-банк» – управління банківським рахунком онлайн.
Однак у наступні роки ця послуга розвивалася в Росії досить повільно, пропорційно до розвитку самого інтернету серед населення нашої країни.
І лише в останнє десятиліття інтернет-банкінг у Росії почав активно впроваджуватися у банківську діяльність:
що, з одного боку, пов'язано з поширенням високошвидкісного інтернету, що зростає, а
з іншого боку, з розвитком та вдосконаленням банківської сфери в цілому.
Більш активному впровадженню таких сучасних банківських технологій як інтернет-банкінг (інтернет банк) перешкоджає значною мірою психологічна проблема:
загальна фінансова безграмотність населення;
багато наших громадян досі не розуміють специфіки діяльності банків, не розуміються на пропонованих банками продуктах.
Особливості інтернет банкінгу (інтернет банку) а Росії
В даний час банківська сфера, як зарубіжна, так і російська, є досить висококонкурентним ринком і щоб вижити банки повинні постійно вдосконалюватися і йти в ногу з часом.
Один із способів виживання банків:
з одного боку - впровадження фінансових та інформаційних інновацій, що дозволяють зменшити витрати банків, та
з іншого боку, – збільшення клієнтської бази банків.
Так ось технології інтернет банкінгу дозволяють вирішувати обидві ці завдання. Інформаційні технології в даний час, як за кордоном, так і в нашій країні, стрімко розвиваються, що відбилося і в розвитку інтернет банкінгу в банківському секторі.
Застосування інтернет-банкінгу дозволяє:
значно заощадити час клієнтів, а також
оптимізувати роботу офісів банку
Використання банками Росії нових банківських технологій впливає як розвиток внутрішнього банківського сектора, а й у позиціонування банківської системи Росії міжнародної арені.
Основною перевагою системи інтернет банку є можливість:
дистанційного доступу до свого банківського рахунку за будь-якими запитами - від отримання докладної інформації щодо стану свого рахунку до транзакцій щодо погашення кредитів, переказів коштів між рахунками або оплати товарів та послуг;
здійснювати оплату комунальних послуг, операторів мобільного зв'язку та компаній - провайдерів мережі Інтернет,
віддалено відкривати депозитний рахунок або дистанційно оформляти заявки на отримання кредитів.
Найбільш популярна в даний час операція, яку здійснюють користувачі інтернет банків у Росії - перегляд виписок з рахунку та історії операцій. Три чверті користувачів інтернет-банків здійснюють хоча б одну платіжну операцію через інтернет-банк за місяць. При цьому найбільш популярними категоріями платежів є мобільний зв'язок, інтернет, перекази між своїми рахунками всередині банку та оплата комунальних послуг.
Більш докладно структура операцій в інтернет банку в нашій країні в даний час представлена в наступній таблиці.
Рейтинг російських інтернет банків
Нині у Росії:
86% банків пропонують послуги інтернет банкінгу та
54% пропонують послуги мобільного банку.
Кількість інтернет банків на російському банківському ринку другий рік практично не зростає, а основні зміни відбуваються в якісній площині:
відбувається оновлення дизайну інтерфейсів інтернет банків та
підключення нових функцій.
За оцінками фахівців найпопулярнішим в даний час способом дистанційного керування своїми коштами є інтернет банкінг:
вже близько 25 млн. російських інтернет користувачів у віці від 18 до 64 років, що живуть у містах з чисельністю населення від 100 тис. осіб, використовують інтернет банкінг;
майже половина користувачів користуються можливостями інтернет-банкінгу у двох і більше російських банках (41%);
місто з найбільшим проникненням інтернет-банкінгу - Москва. Тут мають доступ хоча б одного інтернет-банку 63% користувачів мережі інтернет;
Найпопулярнішим інтернет банком у Росії з істотним відривом від конкурентів є Ощадбанк Онлайн. Ним користуються 3 із 4 користувачів інтернет-банкінгу;
у Ощадбанк Онлайн також і найбільша частка ексклюзивної аудиторії – 46% його користувачів не користуються іншими інтернет-банками;
разом аудиторія інтернет-банків Альфа-Банку, ВТБ24, «Російського Стандарту» і ТКС Банку становить 38% всіх російських користувачів інтернет банкінгу;
разом зі Ощадбанком Онлайн п'ятірка найбільш популярних інтернет-банків охоплює майже 90% користувачів інтернет-банкінгу.
Найбільш популярні інтернет банки за часткою користувачів інтернет банкінгу
Інтернет-банкінг – це програма конкретного банку, за допомогою якої клієнт цього банку у будь-який час може виконувати банківські операції з будь-якого комп'ютера чи смартфона, який має доступ до Інтернету.
Для того, щоб користуватися цими послугами, потрібні три речі:
- комп'ютер (або смартфон або планшет);
- Інтернет;
- наявність відповідних послуг від імені банку, яким Ви цікавитеся.
Переваги послуги інтернет-банкінг
Число активних користувачів інтернет-банкінгу зростає як серед організацій (юридичних осіб), так і серед звичайних громадян (фізичних осіб). Збільшення кількості прихильників викликане як технологічної доступністю цих послуг, а й низкою переваг електронної системи платежів. Головні переваги послуги інтернет-банкінгу:
- економія часу (не потрібно підлаштовуватись під час роботи банку або стояти в чергах);
- двадцятичотирьохгодинний контроль над власними рахунками;
- можливість проведення практично будь-яких банківських операцій;
- безкоштовні консультації у час доби;
- швидка реалізація фінансових операцій;
- надійність та конфіденційність.
Доступні послуги інтернет-банкінгу
Ще донедавна кількість банківських операцій, доступних за допомогою інтернет-банкінгу, була дуже невеликою. Але сьогодні кількість функцій така, що про половину з них клієнт банку (він же користувач комп'ютера) навіть не знає, а втім і не хоче знати.
На мій погляд, більш-менш регулярно використовуються лише кілька:
- поповнення рахунків мобільних телефонів (собі та рідним);
- оплата за Інтернет та за комунальні послуги;
- перегляд стану банківських рахунків (залишки, перерахування, нарахування тощо);
- переказ грошей на власну та між власними рахунками;
- переказ грошей із власного рахунку на рахунки рідних;
- здійснення інтернет-покупок;
- використання онлайн-консультацій (не наживо, а через листування з банком).
За моїми спостереженнями вищезгаданий перелік операцій найчастіше використовується. Якщо Ви хочете ознайомитись з усіма можливими функціями інтернет-банкінгу, тоді продовження списку читайте нижче:
- обмін валют;
- оплата за онлайн-ігри, Skype, інтернет-послуги;
- можливість переглядати всі операції, що проводяться з банківською картою. Це стосується не тільки операцій, які були здійснені в Інтернеті, але й операцій купівлі в магазинах за допомогою банківської картки, зняття грошей за допомогою банківської картки через банкомат тощо;
- робота з депозитами та кредитами (самостійний переказ грошей на банківські депозити без відвідування банку, отримання кредитів також без прямого контакту з банківськими службовцями);
- прив'язка банківського рахунку або банківської картки до електронних грошей ( , Webmoney) для поповнення електронного гаманця або для виведення електронних грошей на банківський рахунок або банківську картку;
- повідомлення про перераховану зарплату, різноманітні акції та додаткові можливості;
- самостійне блокування банківської картки у разі втрати чи крадіжки;
- купівля квитків на різноманітні автобусні та авіаційні рейси (навіть на таку екзотику, як купівля косметики чи квитків на футбольні матчі тощо).
Можливо, щось і втрачено у наведених вище списках, тому що функцій дійсно багато. Але треба розуміти, що спектр послуг інтернет-банкінгу в залежності від банку може бути як ширшим, так і вже.
Як підключити інтернет-банкінг
Питання «Як підключити інтернет-банкінг» просте, але неоднозначне: з одного боку, процедура реєстрації в інтернет-банкінгу дуже проста, з іншого боку – багато залежить від конкретного банку. Наприклад, в залежності від банку можна реєструватися як прямо вдома за своїм комп'ютером без відвідування банку, так і безпосередньо у банку.
Що можна сказати точно, так це те, що якщо є можливість реєстрації інтернет-банкінгу вдома, тоді можна сміливо шукати в пошуковій системі керівництво реєстрації нового клієнта – там все буде покроково пояснено. Якщо узагальнити, то під час реєстрації інтернет-банкінгу слід пам'ятати таке:
- Потрібно вводити реальні персональні дані: ПІБ, номер телефону та ін. Вся інформація – конфіденційна, плюс на номер телефону надходитимуть коди (у вигляді SMS повідомлень) для підтвердження входу в інтернет-банкінг та платежів.
- Слід мати при собі паспорт та ІПН (ідентифікаційний номер платника податків), які, можливо, потрібно буде запровадити у процесі реєстрації.
- Ви не зможете пройти реєстрацію в інтернет-банкінгу, якщо Ви ще не клієнт банку. Іншими словами, якщо у Вас ще немає картки чи рахунку у банку.
Початкове підключення до інтернет-банкінгу робиться один раз. Згодом щоразу, щоб скористатися інтернет-банкінгом, потрібно буде проходити просту авторизацію. Для цього потрібно ввести логін (іноді як логін використовується номер телефону), пароль для входу (статичний пароль, що складається, як правило, з латинських літер та цифр), пароль для підтвердження (динамічний пароль, який щоразу змінюється, його посилає банк з через SMS на Ваш мобільний телефон).
У деяких «просунутих» («електронних») банках можна навіть входити за допомогою смартфона, скануючи QR-код. До речі, «електронні» банки надають власникам смартфонів і планшетів програми для інтернет-банкінгу.
Безпека інтернет-банкінгу
Якщо говорити про безпеку та надійність, то рекомендую користуватися інтернет-банкінгом відомих банків. У них, як правило, є засоби та можливості для забезпечення безпеки користувачів. До того ж, ці банки дуже переймаються своєю репутацією, тому роблять все, щоб персональні дані клієнтів не були доступні хакерам та зловмисникам.
Можу сказати про себе: за 5 років використання особливих проблем із безпекою інтернет-банкінгу не було. Все почалося, можна сказати, примусово, коли мені довелося керувати рахунком невеликої комерційної фірми. Часті відвідування банку були стомлюючими, а запропонована банком послуга інтернет-банкінгу дуже спростила життя. Так як це був рахунок юридичної особи, то заповнення складних форм з великою кількістю цифр замінили на прості операції на комп'ютері. Захистом від зловмисників тоді виступав спеціальний CD-диск із записаним на нього електронно-цифровим підписом.
Надалі, використовуючи інтернет-банкінг для власних цілей і керуючи власним рахунком і карткою, мені доводилося користуватися різними способами захисту, пропонованими банком. Спочатку це були коди доступу, що видаються банком для виконання будь-яких 50 операцій. Зручно, але треба завжди мати із собою ці коди. Їх можна ненароком втратити, їх можуть вкрасти.
Потім як захист стали виступати SMS-повідомлення, що надсилаються банком на мій мобільний телефон, з кодами для виконання операцій в інтернет-банкінгу. Цей сервіс виявився зручнішим, оскільки він справно працює при працюючому телефоні та позитивному балансі на ньому.
Якось навіть довелося екстрено блокувати банківську картку. Все спрацювало бездоганно, а головне швидко, без додаткових дзвінків до банку.
Якщо до своєї основної банківської картки створити додаткову картку, наприклад, на ім'я своєї дитини або подружжя (дружини), то за допомогою інтернет-банкінгу можна відстежувати залишки грошей по додатковій картці, поповнювати додатковий картковий рахунок у міру необхідності, блокувати додаткову картку тощо. п.
Особливо це корисно, якщо власник додаткової картки їде до іншого міста чи іншої країни. Тут послуга інтернет-банкінгу замінює собою безліч сервісів (грошові перекази, телеграми про переказ грошей тощо), до того ж він позбавляє будь-яких комісій, пов'язаних з подібними переказами грошей.
Ложка дьогтю в бочку з медом
Звичайно, користувачам інтернет-банкінгу завжди хочеться більше, ніж пропонують банки. Наприклад, мені довелося зіштовхнутися із проблемою отримання грошей із депозиту, відкритого за допомогою послуги інтернет-банкінгу. Хотілося отримати свої гроші назад із депозиту на банківську картку після закінчення його терміну за допомогою інтернет-банкінгу, але нічого не вийшло і довелося йти особисто до банку. Співробітник банку пояснив цю незручність боротьбою банку за надійність та безпеку вкладів, щоб ніхто, окрім мене особисто, не зміг мої гроші отримати. Для мене це було незручно, хоча безпека інтернет-банкінгу, звісно, має важливе значення.
Обіцяні 24 години обслуговування не завжди дотримуються. Іноді натикаєшся на напис «Вибачте, йдуть профілактичні роботи…». Зрозуміло, що потрібно обслуговувати програми та бази даних, але чому це робиться за рахунок клієнтів?
Якось довелося переказувати гроші на закордонний рахунок за допомогою інтернет-банкінгу. Але операція була прийнята банком, банк зажадав підтвердження оплати (до речі сказати – копійчана оплата) документально. Відправлені в банк скани документів теж не подіяли, довелося їхати в банк особисто, оформляти документи валютного контролю за всіма правилами звичайних (не електронних) банківських операцій.
Не завжди перекази навіть між власними рахунками (наприклад, між банківським рахунком та банківською картою) відбуваються так швидко, як би це хотілося, особливо у вихідні дні. Це не завжди зручно. Хоча якоїсь еквівалентної заміни (наприклад, особисте відвідування банку) не існує. Ці затримки пов'язані зі швидкістю обробки банком операцій клієнтів.
Потрібно віддати належне банкам. За 5 років користування послугою інтернет-банкінгу, можу впевнено говорити, сервіси стали значно зручнішими та простішими, а швидкості обробки операцій – швидше.
Словом, геть марні побоювання. І нехай нові можливості полегшать вам життя.
P.S. За комп'ютерною грамотністю можна ще прочитати:
Отримуйте актуальні статті з комп'ютерної грамотності прямо на вашу поштову скриньку.
Вже більше 3.000 передплатників
